現今社會日趨無現金化，金管局為配合這股大潮，自去年起亦先後發出16個儲值支付工具(SVF)牌照，讓消費者得以享受有關服務。但香港在電子支付遠遠落後於內地，又要面對眾多外來競爭，尤其是9月底長和(0001.HK)與支付寶HK母公司螞蟻金服合組策略夥伴聯盟，攻堅本地市場，在此情況下，本地薑該如何應對？本刊專訪電子支付商TNG創辦人兼行政總裁江慶恩，就此進行探討。
香港早於1997年便開始採用八達通，此一電子交易方式曾瘋魔全球，引起各方羨慕。內地的電子支付發展雖較香港遲起步，但支付平台如支付寶、微信支付的出現卻比香港早，並迅速改變消費模式，現時內地人外出只需帶同手機，在消費時掃一下QR Code即可付款，非常方便。據《中國第三方移動支付行業研究報告》表示，2016年中國的移動支付交易規模達58.8萬億元人民幣，非現金支付滲透率達42.2%。
未感迫切啟動較遲
相較之下，香港雖已發出十多個SVF牌照，讓持牌商開展電子支付業務，但一方面起步較遲，另方面亦未能普及。8月有統計數據顯示，本港的電子支付雖佔私人消費開支六成，但其中一半是信用卡簽帳，八達通佔5%，借記卡(主要是易辦事EPS)及其他電子支付合共只佔另5%，其餘是現金交易。基於這個原因，本港的電子支付予人非常落後的印象。
對此，江慶恩解釋，香港是非常成熟的社會，大多數人都有銀行戶口、信用卡、八達通等。他們對運用這些原有的支付工具已非常熟悉，亦充滿信心，短時間內沒有轉換新方法的迫切需要；相反，內地移動電子支付之所以流行及普遍，是因電子支付平台已有十多年的歷史和經驗。此外，內地早期的銀行系統並不發達，銀行與銀行間不能互相轉錢，分行和自動櫃員機數量均極不足，因此以新支付方法作替代有很高迫切性，而移動支付在剛推出時認受性很高；再加上十多年的發展，至今才有今天的局面。
信心未足等待觀察
除了因為沒有迫切性而起步較晚，另一個影響香港電子支付迅速發展的原因是消費者的信心問題。江慶恩借用比喻說，香港人都習慣了坐汽車，但突然間出現飛機，大家都會有點害怕，於是不敢坐。他們擔憂什麼？一方面是對新的電子支付平台整體沒有信心，另一方面是不知哪個平台較有實力，擔心選錯了到處都不通用，甚至因支付平台虧損倒閉而令他們蒙受損失。「情況有如等待許多身邊的朋友都坐過飛機後，他們不再那麼害怕才敢坐。這是心理問題。」他說。
其實這種擔心實屬不必，因許多人不了解SVF這個牌照的詳情。江慶恩表示，那是由金管局發出的，所受監管比銀行更嚴格。例如銀行的錢可以用作放貸，但SVF牌照公司則不能，用戶的錢一定要存放在個別銀行的保管帳戶(custodial account)，處於一個信託保證之下。換句話說，SVF牌照公司的客戶若百分百前來取回款項，他們隨時都可以全數交到客戶手上。
江慶恩表示，現在消費者要了解的情況，就是當局對SVF牌照的監管，比對銀行更嚴格，也更安全，那麼用戶應該放心。他又指出，這其實是一個電子錢包，可以存放數十或數百元在內，讓人們上街時更方便，不用帶那麼多零錢，或者做一些較低額的轉帳，一按鍵就馬上可以完成，比到銀行便捷、費用更便宜，各方面都較銀行優勝。
內地巨擘來港競爭
事實上，江慶恩認為，香港的電子支付發展並不緩慢。他以TNG的發展為例，表示該公司的SVF牌獲發至今不足兩年，用戶人數已有約60萬，佔工作人口約15%。在這麼短的時間有如此高的滲透率，與任何一個國家相比，其發展速度都可說是很快。
不過，香港畢竟是個細小的市場，卻有着來自各方的競爭，尤其早前長和與螞蟻金服宣布的合作計劃，令本地公司備受威脅。眾所周知，螞蟻金服母公司支付寶是內地的電子支付平台巨無霸，去年便佔中國移動支付交易總額的55%，實力非比尋常，現在積極來港發展，會否令本地公司如TNG等遭到排擠？早前江慶恩在記者會上指出，長和與螞蟻金服的合作，正好說明電子支付在港「有得做」，因此TNG並不擔心受到威脅。
江慶恩對本刊表示，支付寶來港大力拓展業務，在電子支付業務上固然對本地公司造成一定影響，因該公司在內地十多年來都是從事移動電子支付業務，最近數年亦做得頗佳。不過，電子支付是只是TNG提供的30項服務中的一項，過江龍雖在這方面會對他們造成不利，但在其他範疇則不受影響。
匯款服務最具成效
他指出，支付寶在內地可以申領許多不同行業的牌照，讓該公司可以從事許多不同的業務，包括保險、投資等。但在香港卻不行，因為香港是一個自由市場，資金可以在全球流通，做法不同，合規性也不同，並且嚴謹許多。而內地是個封閉市場，資金能在境內四處流走，好處是什麼牌照都可以申領，但錢不能流到境外，故此內地的模式不能在香港推行，令支付寶對本地公司的衝擊受到限制。
事實上，TNG目前提供的服務，除電子支付外，還提供發薪、入錢、消費、提款、轉錢、匯款、捐款，甚至賺錢等服務，這些都不是支付寶所能提供。江慶恩表示，例如用戶在等朋友時，可以趁機看一段影片、或填寫一份文件、給Like，即有錢可賺，因為這是一種廣告，是獨有的服務。另一項功能是提款，在全港960間7/11便利店都可以提款，最高提款金額可達5萬元，無論服務提供點或提款額均較銀行更具優勢。
而目前該公司最具成效的服務是匯款。據江慶恩介紹，他們的最大優勢是快捷、便宜，匯率更有競爭力。他解釋，TNG現在主要服務的一個社群是外籍家務助理，她們也是弱勢社群，無法開設銀行戶口，僱主可以用電子支付給她們發薪，之後她們可以用手機馬上把錢匯給在家鄉的親人，不用到銀行排隊。家鄉親人若有銀行戶口，滙款在一分鐘內便可到帳，並會有匯款記錄留下。
便捷廉宜更勝銀行
若家鄉親人沒有銀行戶口，例如在印尼及菲律賓，在本港的外籍家務助理只需輸入收款人在當地的手機號碼，收款人便會收到一個內含密碼的SMS短訊，之後帶同身份證就可以到預先指定的櫃檯憑證及密碼領款，這些櫃檯可以是在銀行、便利店或購物商場等地方。
江慶恩表示，通過他們匯款的匯率是即時報價，當中沒有風險，因他們已買入外匯。這個做法與銀行不同，因銀行不會坐盤，而是等待款項到達目的地銀行後才兌換成當地貨幣，此舉經常要經過數個工作天，用當時的匯率來兌換。基於這個原因，許多人匯款時因不知道接受匯款的當地要收多少費用，因此經常要多匯一點，變得很吃虧。與此同時，銀行亦要收取較高的手續費，動輒百多二百元，而他們的手續費僅19元。
現時TNG在13個國家和地區有匯款服務，當中包括新加坡、澳洲等。江慶恩在早前記者會透露，該公司現時已錄得盈利，每月有7億元以上交易額，其中國際匯款業務佔八成。
真正目標金融服務
由此可見，面對支付寶等內地巨擘的來港拓展業務威脅，本港電子支付公司仍有許多不同的發展空間，只要應對得宜，不用擔憂會被淘汰。他在早前的記者會上表示，電子錢包「不能只停留在支付階段，提供金融服務才是出路」，因為一般消費的金額有限，能從中賺到的錢亦有限，提供其他金融服務才有利可圖。
不過，論最有發展潛力的領域，江慶恩仍屬意電子支付，亦會堅持投資公共交通工具的電子支付，因為就算該項業務不賺錢，但可令其用戶數量快速增長，在獲得大量用戶後，就可以吸引他們使用其他金融服務。
基於這個原因，在現時有許多商戶已採用他們的電子支付服務之餘，最近再調整了發展方向，把用戶開拓目標進一步放在759阿信屋、實惠、美心餅店、7/11、Indomarket等較為人熟識的連鎖店品牌，予人到處都能用的感覺，藉以擴大用戶數量。
他表示，現在市面上有多間提供電子支付的公司，但用戶肯定不會每間都採用，而是選擇一間服務好，接受使用商戶較多的公司。假如消費者要購物、消費、P2P轉錢給朋友，但發現商戶沒有採用相關的電子支付平台，朋友也不是有關平台的用戶時，就得物無所用，難以進一步向金融服務發展。
用戶愈多服務愈好
因此，他認為，發展電子錢包雖會有一定的出錯風險，但當用的人多，服務便會愈來愈好。他指出，沒有事物是可以一推出便是無縫、不出錯的，但香港社會是沒有讓人出錯的空間，一出錯就會受到各方批評、攻擊，令人無法翻身。電子支付的情況正是如此，人們不斷批評香港落後，但他們又用了沒有？若未用，又怎能批評香港落後。
他指出，落後不是因為香港沒有這些技術，而是用戶不足。一個人使用它是沒有作用的，必須要很多人才能發揮它的能力。商戶的情況相同，一間採用是不夠的，但若全部都用，人們就會發現世界已改變。因此他寄語香港的消費者：「不要希望中六合彩，但又不去買六合彩。」當愈來愈多人使用移動電子支付時，這項服務就會迅速追上內地。
